Что такое страхование СРО и зачем оно строительной компании

Строительные, проектные и изыскательские работы связаны с риском крупных убытков. Ошибка в проекте, нарушение технологии или повреждение соседнего здания могут привести к требованиям на миллионы рублей.

Так называемое страхование СРО — это страхование ответственности компании, состоящей в саморегулируемой организации. Полис может покрывать ответственность за вред вследствие недостатков работ, а в отдельных программах — ответственность за нарушение договорных обязательств.

При этом страхование ответственности члена СРО не является единым обязательным федеральным полисом. Необходимость такого страхования и требования к договору нужно проверять во внутренних документах конкретной СРО.

Обязательно ли страхование для членов СРО

Градостроительный кодекс позволяет саморегулируемой организации утвердить внутренние документы:

• о страховании гражданской ответственности членов СРО за вред вследствие недостатков работ;
• о страховании ответственности за нарушение обязательств по договорам подряда.

Если СРО установила такие требования, ее участники обязаны их соблюдать.

Поэтому до обращения в страховую компанию нужно получить актуальное положение о страховании своей СРО и проверить:

• какой вид ответственности необходимо застраховать;
• минимальную страховую сумму;
• допустимую франшизу;
• обязательные риски;
• срок договора;
• требования к страховой компании;
• порядок передачи полиса в СРО.

Полис, который не соответствует внутренним требованиям организации, СРО может не принять.

Всем ли строительным компаниям нужно членство в СРО

Нет.

По общему правилу работы по договорам строительства, реконструкции и капитального ремонта объектов капитального строительства должны выполнять члены соответствующей СРО.

При этом Градостроительный кодекс предусматривает исключения. В частности, юридическое лицо или ИП в определенных случаях может выполнять работы по договору строительного подряда без членства в СРО, если размер обязательств по каждому договору не превышает 10 млн рублей.

Однако правило действует не во всех ситуациях. Например, для отдельных работ по капитальному ремонту общего имущества многоквартирных домов действуют специальные требования.

Поэтому необходимость членства необходимо определять по конкретному виду работ и договору.

Какие виды ответственности страхуют члены СРО

Здесь важно различать два самостоятельных направления.

Ответственность за причинение вреда

Полис может защищать имущественные интересы компании, если вследствие недостатков выполненных работ причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Например:

• повреждено соседнее здание;
• пострадали инженерные коммуникации;
• строительные работы привели к повреждению чужого имущества;
• недостаток проектирования или строительства стал причиной последующего ущерба.

Механизм ответственности в таких ситуациях регулируется в том числе статьей 60 Градостроительного кодекса.

Для строительных СРО также формируется компенсационный фонд возмещения вреда. Это отдельный механизм обеспечения ответственности членов СРО, который нельзя считать обычной заменой страховому полису.

Ответственность по договорным обязательствам

Отдельно может страховаться риск нарушения обязательств по договорам подряда.

Это особенно актуально для договоров, заключенных с использованием конкурентных способов определения подрядчика.

Градостроительный кодекс предусматривает для таких случаев компенсационный фонд обеспечения договорных обязательств.

Если ответственность члена СРО за нарушение соответствующего договора застрахована, статья 60.1 ГрК РФ предусматривает возмещение со стороны СРО в установленном законом порядке в части, которая не была покрыта страховым возмещением.

Поэтому страхование ответственности за причинение вреда и страхование договорной ответственности нельзя считать одним и тем же продуктом.

Подробнее о вариантах покрытия можно посмотреть на странице страхования ответственности юридических лиц.

Что может покрывать полис ответственности члена СРО

Состав покрытия зависит от требований СРО и конкретного договора со страховщиком.

В программу могут входить требования, связанные с:

• причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц;
• повреждением имущества физических и юридических лиц;
• повреждением соседних зданий и сооружений;
• повреждением инженерных коммуникаций;
• недостатками строительных, проектных или изыскательских работ;
• регрессными требованиями в предусмотренных договором случаях;
• нарушением договорных обязательств, если этот риск включен в страхование.

Необходимо смотреть не только на страховую сумму, но и на определения страховых случаев и исключения.

Два полиса с одинаковым лимитом могут обеспечивать совершенно разный фактический уровень защиты.

Чем страховка отличается от компенсационных фондов СРО

Страховой договор и компенсационные фонды решают связанные, но разные задачи.

Страховая компания выполняет обязательства в пределах конкретного договора страхования: с учетом страховой суммы, лимитов, франшизы, исключений и других условий.

СРО формирует предусмотренные Градостроительным кодексом компенсационные фонды:

• компенсационный фонд возмещения вреда;
• компенсационный фонд обеспечения договорных обязательств — в случаях, когда он должен быть сформирован.

Порядок выплат из фондов определяется законом и не сводится к правилу «сначала всегда платит страховщик, а затем СРО».

Особенно важно разделять механизм возмещения вреда по статье 60 ГрК РФ и ответственность по конкурентным договорам по статье 60.1.

Что проверить в договоре страхования

До оплаты полиса необходимо сопоставить проект договора с положением о страховании конкретной СРО.

Обратите внимание на несколько параметров.

Вид ответственности. В договоре должно быть понятно, страхуется ответственность за причинение вреда, договорная ответственность или оба направления.

Страховая сумма и лимиты. Они должны соответствовать требованиям СРО и реальному масштабу риска компании.

Франшиза. Это часть убытка, которую страховщик не возмещает. Ее размер не должен превышать ограничения, установленные СРО, если такие ограничения есть.

Застрахованная деятельность. Покрытие должно соответствовать фактически выполняемым строительным, проектным или изыскательским работам.

Исключения. Именно здесь чаще всего скрываются существенные ограничения покрытия.

Срок действия. Нужно исключить необоснованные разрывы в страховой защите и проверить временные условия покрытия.

Ретроактивный период. Если он предусмотрен договором, защита может распространяться на определенные обстоятельства, возникшие до начала текущего периода страхования. Конкретный механизм зависит от условий полиса.

Какие ситуации страховщик может не покрыть

Универсального списка нет — исключения необходимо смотреть в правилах конкретной страховой компании.

Часто ограничения касаются:

• умышленных действий;
• работ, не включенных в страхуемую деятельность;
• событий за пределами территории или срока страхования;
• отдельных штрафов и санкций;
• требований, о которых страхователь знал до заключения договора;
• нарушения обязанностей страхователя, предусмотренных договором.

Также важно соблюдать процедуру уведомления о претензиях и страховых событиях.

Компания не должна самостоятельно признавать крупное требование потерпевшего или заказчика, не проверив условия полиса и порядок согласования со страховщиком.

Что делать при страховом случае

Если возникла авария, претензия или другой потенциальный страховой случай:

• Зафиксируйте обстоятельства события и возможный ущерб.
• Проверьте условия действующего договора.
• Уведомите страховщика в установленный срок и предусмотренным способом.
• Сохраните договоры, акты, фото, переписку, экспертные заключения и другие документы.
• Выполняйте требования договора по урегулированию претензии.
• Уведомите СРО, если этого требуют ее внутренние документы.

Порядок подтверждения ответственности и перечень документов различаются у страховщиков, поэтому универсального требования обязательно сначала получить судебное решение нет.

От чего зависит стоимость страхования СРО

Единой федеральной цены полиса не существует.

Стоимость рассчитывается индивидуально и зависит от:

• вида деятельности компании;
• характера выполняемых работ;
• годового оборота;
• стоимости и количества договоров;
• уровня ответственности члена СРО;
• страховой суммы;
• франшизы;
• истории убытков;
• включения договорной ответственности;
• требований конкретной СРО.

Поэтому сравнивать предложения нужно при одинаковой страховой сумме, рисках, франшизе и исключениях.

Слишком дешевый полис может формально соответствовать минимальным требованиям СРО, но обеспечивать недостаточное покрытие для реальных рисков строительной компании.

Учитывается ли страховая премия в расходах

Налоговый учет зависит от характера договора страхования и выполнения требований Налогового кодекса.

Статья 263 НК РФ предусматривает возможность учета расходов по определенным видам добровольного имущественного страхования, в том числе при выполнении установленных Кодексом условий для страхования рисков, связанных с деятельностью компании.

Если расходы признаются при методе начисления и договор действует более одного отчетного периода, порядок их распределения во времени определяется пунктом 6 статьи 272 НК РФ.

Для конкретного договора порядок учета лучше проверять с бухгалтерией или налоговым консультантом с учетом условий полиса.

Заменяет ли полис СРО другие строительные страховки

Нет.

Страхование ответственности члена СРО решает конкретную задачу и не заменяет другие виды защиты строительного бизнеса.

Например, отдельно может потребоваться страхование ответственности при строительно-монтажных работах. Оно защищает подрядчика от требований третьих лиц за вред, причиненный при проведении строительных работ.

Если компания эксплуатирует объект, подпадающий под Федеральный закон № 225-ФЗ, отдельно возникает вопрос обязательного страхования ответственности владельца опасного объекта.

Страховая программа строительной компании поэтому обычно формируется не из одного полиса, а из нескольких видов покрытия.

Почему страхование ответственности СРО лучше оформлять через брокера

Главная сложность такого страхования — подобрать не просто дешевый полис, а договор, который одновременно соответствует требованиям СРО и действительно защищает строительную компанию.

У разных страховщиков отличаются лимиты, франшизы, исключения, требования к документам и подходы к урегулированию убытков.

Компания «СК Страховой Брокер» помогает:

• изучить положение о страховании вашей СРО;
• определить необходимый вид ответственности;
• подготовить требования к полису;
• запросить предложения нескольких страховых компаний;
• сравнить стоимость и объем покрытия;
• проверить исключения и франшизы;
• согласовать договор под требования СРО и конкретных строительных рисков;
• сопровождать компанию при наступлении страхового случая.

Начать можно с бесплатного предстрахового аудита. Специалисты проверят требования СРО и текущие договоры компании, сравнят предложения страховщиков и помогут подобрать подходящее покрытие без лишних расходов.

Оставить заявку и подобрать страхование ответственности для строительной компании можно на сайте «СК Страховой Брокер».