Как застраховать бизнес: пошагово от выбора рисков до договора

Пожар на складе, залив офиса, поломка оборудования, кража товара или претензия клиента могут привести к крупному незапланированному убытку. Страхование не предотвращает такие события, но позволяет заранее определить, какую часть финансового риска компания передает страховщику.

При этом универсального полиса «на весь бизнес» не существует. Набор страховой защиты зависит от отрасли, имущества, сотрудников, договорных обязательств и размера возможных убытков.

Разберем пошагово, как определить риски компании, выбрать страховую программу и страховщика, рассчитать страховую сумму и проверить договор перед подписанием.

Зачем бизнесу страхование

Основная задача корпоративного страхования — защитить денежный поток и активы компании от крупных непредвиденных расходов.

Например, с помощью страхования можно защитить:

• здания, помещения и отделку;
• оборудование и товарные запасы;
• грузы;
• транспорт;
• гражданскую ответственность;
• ответственность перед заказчиками и третьими лицами;
• сотрудников;
• отдельные предпринимательские и финансовые риски.

Так, страхование имущества юридических лиц может компенсировать предусмотренные договором убытки при пожаре, аварии инженерных систем, стихийном бедствии и других страховых событиях.

Отдельная причина оформления полиса — требования банка, арендодателя, заказчика или другого контрагента. Например, страхование имущества может быть условием кредитного договора, а страхование ответственности — требованием договора аренды или подряда.

Когда страхование бизнеса обязательно

Большинство корпоративных программ являются добровольными: компания сама решает, какие риски передавать страховщику.

Но для отдельных видов деятельности обязанность страхования прямо предусмотрена законом.

Например:

• владельцы опасных объектов в предусмотренных законом случаях страхуют ответственность по Федеральному закону № 225-ФЗ;
• перевозчики пассажиров подпадают под требования об обязательном страховании ответственности по Федеральному закону № 67-ФЗ;
• владельцы транспортных средств обязаны страховать гражданскую ответственность по ОСАГО, кроме предусмотренных законом исключений;
• для туроператоров законодательство предусматривает финансовое обеспечение ответственности, которое в зависимости от ситуации может оформляться договором страхования ответственности и (или) банковской гарантией.

Важно различать обязательное и добровольное страхование. Обязательный полис выполняет конкретное требование закона, но не обязательно закрывает остальные существенные риски компании.

Что можно застраховать

Страховую программу лучше формировать не по принципу «купить несколько популярных полисов», а исходя из возможных убытков.

Имущество

Можно страховать здания, склады, офисы, оборудование, отделку, товарные запасы и другие активы.

Покрытие может строиться по перечню конкретных рисков либо по более широкой конструкции с исключениями.

Ответственность

Страхование ответственности юридических лиц защищает имущественные интересы компании при предусмотренных договором требованиях третьих лиц.

Это могут быть претензии клиентов, арендодателя, заказчиков, соседних организаций или других потерпевших.

Транспорт и грузы

Автопарк можно страховать по ОСАГО и каско, грузы — на отдельную перевозку либо в рамках программы на определенный период и объем перевозок.

Сотрудники

К корпоративному личному страхованию относятся, в частности, ДМС и страхование от несчастных случаев и болезней.

Например, ДМС для юридических лиц позволяет сформировать программу медицинского обслуживания сотрудников с учетом сети клиник и нужного набора услуг.

Предпринимательские и финансовые риски

В зависимости от деятельности компании можно рассматривать страхование перерыва в производстве, дебиторской задолженности, кредитных и других рисков.

Конкретная возможность страхования зависит от характера риска и условий страховщиков.

Как застраховать бизнес: пошаговая инструкция

Шаг 1. Определите основные риски

Начинать лучше не со стоимости полиса, а с вопроса: какое событие способно причинить компании наиболее существенный финансовый ущерб?

Для склада это могут быть пожар, залив и потеря товарных запасов. Для производственного предприятия — повреждение оборудования и остановка производства. Для проектной компании — претензии из-за профессиональной ошибки.

Составьте перечень крупных потенциальных убытков и оцените:

• вероятность события;
• максимально возможный ущерб;
• сможет ли компания покрыть его собственными средствами;
• существуют ли подходящие страховые решения.

Подробнее этот подход разобран в материале от каких рисков стоит страховать бизнес.

Нет необходимости страховать каждую мелкую потерю. Страхование особенно полезно там, где возможный ущерб существенно превышает сумму, которую бизнес готов безболезненно оплатить самостоятельно.

Шаг 2. Определите необходимое покрытие

После составления карты рисков нужно определить, что именно должен делать полис.

Например, для имущества недостаточно написать «застраховать склад». Необходимо определить:

• какое имущество включить;
• по какой стоимости его страховать;
• какие риски покрывать;
• нужна ли защита от перерыва в деятельности;
• какую франшизу компания готова принять;
• нужны ли специальные лимиты.

То же самое действует для ответственности и других видов страхования.

Чем точнее сформулированы требования, тем корректнее можно сравнить предложения страховщиков.

Шаг 3. Сравните страховые компании

Первый обязательный этап проверки — наличие страховщика в Едином государственном реестре субъектов страхового дела Банка России и право осуществлять необходимое страхование.

Дополнительно имеет смысл оценить:

• кредитные рейтинги;
• финансовые показатели;
• опыт работы по нужному виду страхования;
• практику урегулирования крупных убытков;
• условия договора;
• качество корпоративного сервиса.

Цена не должна быть единственным критерием.

Более дешевое предложение может отличаться повышенной франшизой, меньшими лимитами или более широкими исключениями.

Сравнивать предложения удобнее через страхового брокера. Закон № 4015-1 предусматривает, что брокер может оказывать услуги по подбору страховщика и условий, заключению и сопровождению договора, а также взаимодействию при урегулировании требований.

Подробнее различия разобраны в статье страховой брокер или страховая компания.

Шаг 4. Определите страховую сумму и франшизу

Страховая сумма ограничивает размер ответственности страховщика в пределах договора.

Для имущественного страхования важно корректно определить страховую стоимость объектов. Если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, по общему правилу возмещение может рассчитываться пропорционально отношению этих величин, если договором не предусмотрен более высокий размер возмещения.

Отдельно определяется франшиза — часть убытка, которая не возмещается страховщиком.

Например, при безусловной франшизе 50 000 рублей и покрываемом убытке 300 000 рублей выплата при прочих равных составит 250 000 рублей.

Франшиза позволяет снизить стоимость программы и оставить небольшие убытки на собственном удержании компании.

Шаг 5. Проверьте договор перед подписанием

До оплаты страховой премии необходимо изучить не только коммерческое предложение, но и сам договор, применимые правила страхования и приложения.

Проверьте:

• какие события являются страховыми случаями;
• какие действуют исключения;
• страховую сумму, лимиты и сублимиты;
• размер и тип франшизы;
• территорию страхования;
• срок действия;
• порядок уведомления страховщика;
• документы для урегулирования;
• обязанности страхователя;
• порядок определения размера убытка.

Например, если склад застрахован только от пожара и кражи, ущерб от аварии водопровода автоматически не становится страховым случаем.

После оформления сохраните договор, полис, правила страхования, приложения и документы об оплате.

Какие документы нужны для страхования бизнеса

Универсального перечня нет. Он зависит от объекта и вида страхования.

Для страхования имущества могут потребоваться:

• сведения о компании;
• документы на объекты;
• перечень имущества;
• сведения о стоимости оборудования и запасов;
• информация о системах пожарной и охранной безопасности;
• история предыдущих убытков;
• фотографии или результаты осмотра.

Для ответственности, ДМС, грузов и других программ перечень будет другим.

Чем полнее исходные данные, тем точнее страховщик сможет оценить риск и сформировать предложение.

Сколько стоит страхование бизнеса

Единой цены не существует.

На стоимость влияют:

• страховая сумма;
• перечень рисков;
• франшиза;
• отрасль;
• характеристики имущества;
• территория;
• статистика предыдущих убытков;
• объем деятельности;
• качество систем безопасности;
• дополнительные условия программы.

Поэтому корректнее сравнивать не просто страховые премии, а одинаковое покрытие при одинаковых лимитах и франшизе.

Предложение на 20% дешевле может оказаться менее выгодным, если из него исключен один из наиболее существенных рисков.

Подберём страхование бизнеса под ваши риски

В корпоративном страховании важно сравнивать не только стоимость полиса, но и риски, исключения, франшизы, лимиты и условия урегулирования. Предложение с самой низкой ценой не всегда обеспечивает необходимую защиту.

Мы в «СК Страховой Брокер» поможем:

• проанализировать риски бизнеса;
• проверить действующие договоры страхования;
• определить необходимое покрытие;
• получить предложения от страховых компаний;
• сравнить стоимость, исключения, лимиты и франшизы;
• согласовать оптимальные условия со страховщиком;
• сопровождать договор после оформления;
• помочь при наступлении страхового случая.

Начать можно с бесплатного предстрахового аудита. Мы изучим риски и действующие договоры компании, выявим слабые места в страховой защите и предложим варианты страхования под задачи и бюджет бизнеса.

Оставить заявку на бесплатный предстраховой аудит можно на сайте «СК Страховой Брокер».