ДМС бизнес-класса для сотрудников: что входит и как выбрать программу

Корпоративный ДМС бизнес-класса обычно занимает промежуточное положение между базовыми программами и премиальным медицинским страхованием. Работодатель получает более широкую сеть клиник и может дополнить стандартное покрытие диагностикой, стоматологией, стационаром, телемедициной и другими медицинскими сервисами.

При этом единого стандарта «ДМС бизнес-класса» на страховом рынке нет. Один страховщик может относить к бизнес-уровню программу с расширенной сетью клиник, другой — программу с дополнительными медицинскими услугами, а третий использовать совсем другое название.

Поэтому при выборе корпоративного ДМС важно сравнивать не названия тарифов, а конкретное наполнение: медицинские учреждения, перечень услуг, ограничения, исключения, территорию обслуживания и порядок согласования лечения.

Компания может подобрать подходящую программу на странице ДМС для юридических лиц.

Что означает ДМС бизнес-класса

ДМС — добровольное медицинское страхование. Работодатель заключает договор со страховой компанией, а сотрудники получают предусмотренные программой медицинские услуги в клиниках, работающих со страховщиком.

Условное деление программ на базовые, стандартные, бизнес- и премиальные используется прежде всего для удобства сравнения предложений.

На практике уровни могут выглядеть так:

Уровень	Что обычно отличает программу
Базовый	Ограниченная сеть клиник и основной набор амбулаторной помощи
Стандартный	Более широкая сеть, вызов врача, стоматология, экстренная госпитализация и другие опции
Бизнес	Клиники более высокого ценового сегмента, расширенная диагностика и дополнительные медицинские сервисы
Премиум / VIP	Дорогие медицинские центры, расширенный сервис, персональное сопровождение и дополнительные опции

Это ориентировочная классификация, а не установленный отраслевой стандарт.

Программа с названием «Бизнес» у одного страховщика может быть сопоставима со «Стандарт+» или «Премиум» у другого. Именно поэтому сравнивать предложения только по названию тарифа неправильно.

Чем бизнес-программа отличается от стандартного ДМС

Основное отличие обычно заключается не в наличии совершенно других видов медицинской помощи, а в сочетании нескольких параметров.

Сеть медицинских учреждений

Один из главных факторов стоимости ДМС — клиники, доступные сотрудникам.

В базовой программе это может быть ограниченная сеть медицинских центров среднего ценового сегмента. В более дорогой программе появляются дополнительные клиники или учреждения более высокого уровня.

Для работодателя важно оценивать не только известность медицинских центров, но и их доступность сотрудникам.

Хорошая программа должна учитывать:

• расположение офиса и основных мест проживания сотрудников;
• наличие клиник рядом с метро или транспортными узлами;
• представленность сети в регионах;
• доступность узких специалистов;
• фактические сроки записи.

Большой перечень медицинских учреждений сам по себе не гарантирует удобство программы, если большинство сотрудников не сможет ими регулярно пользоваться.

Объем медицинской помощи

В бизнес-программе может быть расширен перечень диагностики, стоматологии, физиотерапии, профилактических мероприятий и других услуг.

Но наличие каждой конкретной услуги необходимо проверять в условиях программы.

Например, МРТ, КТ, чекапы, ведение беременности, лекарственное обеспечение или стоматологическое протезирование не являются обязательными признаками ДМС бизнес-класса. Они могут включаться как дополнительные опции или предоставляться с отдельными ограничениями.

Условия обслуживания

Различаться может и сервис:

• порядок записи к врачу;
• необходимость предварительного согласования отдельных услуг;
• возможность вызова врача на дом;
• территория выезда;
• порядок организации стационара;
• телемедицинские консультации;
• медицинский или клиентский координатор;
• дополнительные корпоративные сервисы.

Поэтому две программы с одинаковым списком основных медицинских услуг могут заметно отличаться в реальном использовании.

Что может входить в ДМС бизнес-класса

Состав программы определяется договором страхования. Рассмотрим основные блоки, которые могут входить в корпоративный ДМС.

Амбулаторно-поликлиническая помощь

Это основа большинства программ.

В нее могут входить:

• прием терапевта;
• консультации врачей-специалистов;
• лабораторные исследования;
• УЗИ;
• функциональная диагностика;
• рентгенологические исследования;
• физиотерапия;
• медицинские манипуляции;
• оформление предусмотренных программой медицинских документов.

Более дорогостоящая диагностика — например, МРТ, КТ или эндоскопические исследования — обычно проводится по медицинским показаниям и может требовать направления врача или предварительного согласования со страховщиком.

Вызов врача на дом

Программа может предусматривать вызов терапевта или другого специалиста по месту нахождения сотрудника.

Необходимо проверять территорию обслуживания. У разных страховщиков могут отличаться границы выезда по Москве, Санкт-Петербургу, другим городам и области.

Скорая и неотложная медицинская помощь

В корпоративный ДМС может включаться организация скорой или неотложной медицинской помощи.

Условия зависят от программы: территория выезда, используемые службы, основания для вызова и дальнейшая госпитализация определяются договором.

Стационар

ДМС может предусматривать экстренную и, в расширенных программах, плановую госпитализацию.

При сравнении предложений стоит смотреть:

• какие медицинские учреждения доступны;
• входит ли плановая госпитализация;
• какие операции и лечение оплачиваются;
• предусмотрены ли ограничения;
• какой тип размещения предлагается.

Сам факт наличия слова «стационар» в коммерческом предложении еще не показывает реальный объем покрытия.

Стоматология

Стоматология — одна из востребованных опций корпоративного ДМС.

Программа может включать:

• консультации стоматолога;
• лечение кариеса;
• лечение пульпита;
• рентгенодиагностику;
• анестезию;
• профессиональную гигиену;
• хирургическую стоматологию.

Протезирование, имплантация, ортодонтия, эстетическая стоматология и другие дорогостоящие услуги обычно требуют отдельного включения в программу либо имеют существенные ограничения.

Поэтому формулировки «стоматология включена» недостаточно — необходимо смотреть конкретный перечень услуг.

Телемедицина

Телемедицинские консультации особенно полезны для компаний с распределенной командой.

Сотрудник может получить дистанционную консультацию врача, обсудить результаты обследований или получить рекомендации по дальнейшему обращению за медицинской помощью в пределах возможностей, установленных законодательством и программой.

Дополнительные программы

В расширенный корпоративный ДМС могут включаться или добавляться отдельно:

• профилактические обследования;
• чекапы;
• вакцинация;
• психологическая поддержка;
• ведение беременности;
• лекарственное обеспечение;
• медицинское обслуживание в офисе;
• программы профилактики;
• консультации по здоровому образу жизни;
• отдельные реабилитационные программы.

Не стоит автоматически считать эти услуги частью бизнес-тарифа. Их наличие необходимо фиксировать при формировании технического задания страховщику.

Можно ли сделать разные программы ДМС для разных сотрудников

Компания может использовать несколько программ ДМС для разных категорий персонала.

Например:

• основному персоналу предоставить базовую или стандартную программу;
• ключевым специалистам — расширенную;
• руководителям — программу с более широкой сетью клиник;
• сотрудникам в регионах — отдельную программу с подходящей локальной сетью и телемедициной.

Критерии распределения желательно определить заранее и закрепить во внутренних документах компании.

Это позволяет управлять страховым бюджетом и не оплачивать дорогое покрытие там, где оно не требуется.

При этом сегментация должна быть понятной и основанной на объективных критериях — например, категории должности, грейде, регионе или другой принятой в компании системе.

Можно ли включить родственников сотрудников

Некоторые корпоративные программы позволяют подключать супругов, детей или других членов семьи сотрудника.

Возможны разные схемы:

• полную стоимость оплачивает работодатель;
• страховку родственников оплачивает сотрудник;
• компания и сотрудник делят расходы;
• родственники подключаются по отдельному тарифу.

Не следует исходить из того, что корпоративный тариф для родственника обязательно будет дешевле розничного. Это зависит от условий конкретного страховщика, состава программы и характеристик застрахованных.

Что не покрывает ДМС бизнес-класса

Высокий уровень программы не означает отсутствие исключений.

Перечень исключений устанавливается правилами и условиями страхования конкретной компании.

Часто ДМС не оплачивает либо ограничивает:

• медицинские услуги, не предусмотренные программой;
• обследования без медицинских показаний, если профилактический блок не включен;
• обращение в медицинские учреждения вне согласованной сети без предусмотренного договором основания;
• косметологические процедуры;
• эстетическую пластическую хирургию;
• эстетическую стоматологию;
• медицинские услуги за пределами территории страхования;
• отдельные виды дорогостоящего лечения;
• услуги, для которых предусмотрен отдельный лимит;
• заболевания, состояния или методы лечения, прямо указанные в исключениях договора.

Особого внимания требуют формулировки о хронических и ранее диагностированных заболеваниях.

Нельзя исходить из универсального правила, что хронические заболевания всегда исключены из ДМС. Подход страховщиков различается: часть состояний может покрываться, часть — обслуживаться с ограничениями, а отдельные заболевания или виды лечения исключаться.

Поэтому работодателю необходимо изучать именно программу страхования и перечень исключений.

Что такое лимиты в ДМС

В программе могут действовать общая страховая сумма и дополнительные ограничения по отдельным услугам.

Например, отдельные лимиты могут предусматриваться для:

• стоматологии;
• лекарственного обеспечения;
• профилактических обследований;
• санаторно-курортных программ;
• реабилитации;
• дорогостоящих исследований;
• отдельных дополнительных сервисов.

Также ограничения могут выражаться не только в рублях, но и в количестве процедур, консультаций или других медицинских услуг.

При сравнении предложений важно смотреть не только на общую страховую сумму. Большая формальная сумма не означает, что каждая медицинская услуга будет доступна без ограничений.

Как работает согласование медицинских услуг

В корпоративном ДМС часть услуг сотрудник может получать напрямую, а для некоторых процедур требуется направление врача или согласование страховой компании.

Например, дополнительное согласование может потребоваться для дорогостоящей диагностики, плановой госпитализации или отдельных методов лечения.

Если сотрудник самостоятельно проходит исследование или лечение без предусмотренного программой направления и согласования, страховщик может не оплатить расходы.

Порядок обращения необходимо объяснить сотрудникам при запуске программы. Для этого обычно готовят памятку с:

• телефонами страховой компании;
• списком клиник;
• правилами записи;
• порядком вызова врача;
• действиями при экстренной ситуации;
• информацией о согласовании медицинских услуг.

Если клиника не видит сотрудника в своей системе или требуется подтверждение оплаты определенной услуги, вопрос может решаться через страховую компанию, в том числе путем направления гарантийного письма.

Сколько стоит ДМС бизнес-класса

Универсальной цены программы бизнес-класса не существует.

Стоимость рассчитывается для конкретного коллектива после получения данных о сотрудниках и требованиях работодателя.

На тариф влияют:

• количество застрахованных;
• возрастной состав коллектива;
• регион;
• выбранная сеть клиник;
• объем медицинских услуг;
• стоматология;
• стационар;
• дополнительные опции;
• статистика обращений по действующему договору;
• условия соплаты или франшизы, если они предусмотрены;
• состав региональной сети;
• другие параметры программы.

Поэтому сравнивать предложения страховщиков по одной цене за сотрудника некорректно.

Один страховщик может предложить меньшую стоимость за счет более узкой сети клиник, другой — исключить дорогие медицинские центры, третий — установить более жесткий порядок согласования отдельных услуг.

При проведении тендера необходимо сравнивать предложения на одинаковом техническом задании.

Как снизить стоимость ДМС без резкого ухудшения программы

Оптимизация ДМС не обязательно означает исключение важных медицинских услуг.

Есть несколько способов управлять бюджетом.

Убрать невостребованные клиники

Если статистика показывает, что дорогостоящим медицинским центром пользуется небольшое число сотрудников, можно оценить целесообразность его сохранения в общей программе.

Разделить программы по категориям сотрудников

Необязательно приобретать одинаковое максимальное покрытие для всего штата.

Настроить региональные программы

Для сотрудников в разных городах лучше подбирать сети с учетом местной инфраструктуры, а не оплачивать единую программу, возможности которой фактически доступны только в Москве или Санкт-Петербурге.

Проанализировать статистику обращений

Перед продлением договора полезно посмотреть:

• наиболее востребованные клиники;
• популярные виды медицинской помощи;
• причины отказов;
• дорогостоящие направления;
• уровень фактического использования программы.

Такая статистика позволяет менять программу на основании реального поведения сотрудников.

Провести тендер

Сравнение нескольких страховых компаний на одинаковых условиях позволяет увидеть различия в стоимости, медицинской сети, исключениях и сервисе.

Страховой брокер по ДМС может подготовить единое техническое задание и провести такое сравнение за работодателя.

Налоговый учет корпоративного ДМС

Корпоративный ДМС может иметь налоговые преимущества для работодателя, но необходимо соблюдать требования Налогового кодекса РФ.

Налог на прибыль

Согласно пункту 16 статьи 255 НК РФ, платежи работодателя по договорам добровольного личного страхования работников, предусматривающим оплату медицинских расходов, могут учитываться в составе расходов на оплату труда.

Для этого договор должен быть заключен со страховой организацией, имеющей необходимую лицензию, на срок не менее одного года.

Расходы учитываются в пределах установленного Налоговым кодексом совокупного норматива — не более 6% от суммы расходов на оплату труда.

Поэтому формулировка «весь ДМС уменьшает налог на прибыль» неверна: необходимо учитывать установленный лимит и остальные требования статьи 255 НК РФ.

Страховые взносы

Платежи работодателя по договорам добровольного личного страхования работников, заключенным на срок не менее одного года и предусматривающим оплату медицинских расходов, не облагаются страховыми взносами при выполнении требований статьи 422 НК РФ.

Досрочное прекращение договора и изменения условий могут повлиять на налоговые последствия, поэтому такие ситуации лучше предварительно проверять с бухгалтерией.

НДФЛ

Оплата работодателем ДМС работников в предусмотренных Налоговым кодексом случаях не образует у сотрудников обычный облагаемый доход.

Статья 213 НК РФ также содержит специальные правила для страховых выплат по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим возмещение медицинских расходов.

Для конкретной структуры программы — особенно при софинансировании работником, страховании членов семьи или включении нестандартных опций — налоговые последствия стоит проверять отдельно.

Как выбрать программу ДМС бизнес-уровня

Начинать лучше не со списка страховых компаний, а с требований работодателя.

1. Определите задачи программы

Необходимо понять, зачем компания приобретает ДМС:

• как базовый социальный пакет;
• для удержания специалистов;
• для руководителей;
• для распределенной команды;
• для расширения уже существующей программы.

2. Определите медицинские услуги

Составьте перечень обязательных и дополнительных блоков:

• амбулаторная помощь;
• врач на дом;
• стоматология;
• скорая помощь;
• стационар;
• телемедицина;
• дополнительные сервисы.

3. Определите требования к клиникам

Можно заранее указать обязательные медицинские учреждения либо сформировать требования по расположению и уровню клиник.

4. Подготовьте данные о сотрудниках

Для расчета страховщику обычно требуются сведения о численности, возрасте и географии коллектива. Конкретный набор данных зависит от условий расчета.

5. Получите предложения нескольких страховщиков

Сравнивать их необходимо по одинаковому техническому заданию.

6. Проверьте не только цену

При анализе предложения необходимо учитывать:

• сеть медицинских учреждений;
• перечень услуг;
• исключения;
• ограничения;
• порядок согласования;
• территорию действия;
• порядок подключения и исключения сотрудников;
• возможность изменения сети клиник;
• качество клиентского сопровождения.

7. Проверьте страховщика

Перед заключением договора стоит проверить наличие соответствующей лицензии и сведения о страховой организации в реестрах Банка России.

На что обратить внимание при продлении ДМС

Продление действующего договора — подходящий момент для пересмотра программы.

Перед новым страховым периодом полезно проанализировать:

• фактическое использование ДМС;
• статистику обращений;
• востребованность клиник;
• жалобы сотрудников;
• случаи отказа;
• сроки записи;
• изменение численности коллектива;
• новые регионы присутствия;
• стоимость программы.

Не стоит автоматически продлевать прошлогоднее покрытие. Потребности коллектива и предложения страхового рынка меняются.

Почему ДМС удобнее подбирать через страхового брокера

Корпоративный ДМС — продукт с большим количеством переменных. Две программы с похожей ценой могут существенно различаться по клиникам, ограничениям и сервису.

Страховой брокер работает с предложениями разных страховых компаний и помогает работодателю сопоставить их на одинаковых условиях.

В рамках корпоративного ДМС брокер может:

• провести аудит действующей программы;
• собрать требования работодателя;
• подготовить техническое задание;
• организовать тендер страховых компаний;
• сравнить стоимость и наполнение;
• проверить договор и исключения;
• предложить варианты оптимизации бюджета;
• помочь настроить программу для сотрудников в разных регионах;
• сопровождать договор после оформления;
• разбирать обращения и спорные ситуации сотрудников;
• анализировать статистику использования ДМС перед продлением.

Компания «СК Страховой Брокер» специализируется на корпоративном страховании и помогает работодателям подобрать программу ДМС под численность коллектива, географию, требования к клиникам и доступный бюджет.

Начать можно с бесплатного предстрахового аудита. Специалисты проанализируют действующую программу или требования к новому договору, сравнят предложения страховых компаний и предложат варианты по наполнению и оптимизации бюджета.

Оставить заявку на бесплатный аудит и подобрать программу ДМС можно на сайте «СК Страховой Брокер».