Пожар, потоп, кража: сколько теряет бизнес без страхования имущества

Пожар, потоп или кража способны разорить компанию за один день. Без страховки бизнес покрывает все убытки сам. Эта статья показывает реальные потери и объясняет, как защитить активы организации.

Почему бизнес теряет больше, чем кажется

Прямой ущерб — это лишь часть потерь. Бизнес теряет ещё и на простое. Клиенты уходят, а расходы остаются. Ниже — три частых риска и их цена. Потери несут малые и крупные предприятия.

Пожар: прямые и косвенные потери

Пожар уничтожает оборудование, товары и помещения. Восстановление занимает недели или месяцы. Всё это время компания не зарабатывает. Страхование покрывает этот простой. Например, ущерб от пожара на складе достигает миллионов рублей.

Затопление: ущерб имуществу и вынужденный простой

Прорыв трубы заливает помещение водой. Страдают мебель, оргтехника и товарные запасы. Ремонт и просушка останавливают работу. Залив от соседей сверху — частая причина убытков.

Кража и противоправные действия третьих лиц

Кража и вандализм наносят прямой финансовый удар. Преступники выносят технику, деньги и товар. Противоправные действия третьих лиц трудно предсказать. Полиция не всегда возвращает похищенные ценности.

Ниже — сводка типичных потерь по трём рискам.

Что можно застраховать в бизнесе

Застраховать можно почти любое имущество компании или организации. Чаще всего застраховать стремятся дорогие активы. Их вписывают в договор страхования. Страхование имущества покрывает основные активы бизнеса. Чаще всего страхуют такие объекты:

• здания, помещения и складские объекты;
• оборудование, станки и инженерные системы;
• товары на складе и в торговом зале;
• мебель, оргтехнику и компьютеры;
• отделку офиса, вывески и витрины.

Список зависит от условий договора страхования. Например, застраховать можно и арендованное помещение. Брокер включит в договор все нужные активы.

Какое имущество застраховать не получится

Не все активы можно застраховать. Страховая компания откажет в ряде случаев. Например, личные вещи владельца не застраховать. Обычно не страхуют:

• личное имущество сотрудников и владельца;
• наличные деньги сверх лимита договора;
• документы, базы данных и ценные бумаги;
• имущество в аварийных и ветхих зданиях;
• незаконные постройки без документов.

Личного имущества полис бизнеса не покрывает. Для личного автомобиля нужен отдельный полис каско.

От каких рисков защищает страхование имущества организаций

Набор рисков указывают в договоре страхования. Условия страхования зависят от рисков. Базовая защита обычно включает:

• пожар, возгорание и удар молнии;
• взрыв газа и аварии инженерных систем;
• наводнение и стихийные бедствия;
• затопление и протечки воды;
• кражу, вандализм и противоправные действия третьих лиц;
• падение летательных аппаратов и деревьев.

К полису можно добавить страхование гражданской ответственности. Тогда полис покроет вред третьим лицам. Это снижает риск ответственности руководителя. Ответственность включают в договор страхования.

Какие расходы покроет страховая компания

Страховая компания возместит расходы по договору. Размер выплаты зависит от ущерба и страховой суммы. Лимит выплаты указывают в договоре страхования. Полис обычно покрывает такие расходы:

• ремонт и восстановление помещений;
• замену повреждённого оборудования;
• стоимость утраченных товаров;
• уборку и расчистку после аварии;
• упущенную выгоду от простоя.

Страховщик выплатит сумму в пределах договора. Если активы повреждены частично, страховщик возместит ремонт. Срок выплаты — несколько рабочих дней.

Сколько стоит страхование имущества бизнеса

Стоимость полиса считают индивидуально. Тариф зависит от рисков и объекта. Обычно это доли процента от страховой суммы. Стоимость страхования зависит от многих факторов. Но застраховать активы дешевле, чем терять их.

От чего зависит стоимость полиса

Цена складывается из нескольких факторов. Страховые компании оценивают риск по объекту. Основные факторы собраны в таблице.

Тариф рассчитывается исходя из стоимости имущества. Поэтому объект перед сделкой осматривают.

Как сэкономить на страховке

На страховке реально сэкономить без потери защиты. Страховой брокер сравнивает тарифы страховых компаний на сайте. Он находит лучшие условия. Сэкономить помогают такие шаги:

• сравнить предложения нескольких компаний;
• выбрать разумную франшизу;
• установить сигнализацию и охрану;
• застраховать только нужные риски;
• продлевать договор без перерыва.

Брокер подберёт условия и снизит стоимость полиса. Его услуги для клиента обычно бесплатны. Например, скидку дают за сигнализацию.

Важно! Франшиза — это часть убытка, которую компания платит сама. Слишком большая франшиза сильно снижает реальную выплату.

Как оформить полис страхования имущества

Оформить полис можно за несколько дней. Часть шагов проходит онлайн на сайте. Калькулятор страхования есть на сайте брокера. Условия видны сразу. Брокер берёт оформление на себя.

Пошаговый процесс

Процесс простой и понятный. Заявку удобно подать на сайте. Он состоит из нескольких шагов:

1. Оцените активы и выберите риски.

2. Обратитесь к брокеру или в страховую компанию.

3. Получите расчёт и сравните условия договора.

4. Подготовьте документы, подтверждающие право на имущество.

5. Подпишите договор и оплатите полис.

6. Получите полис в течение 1–2 рабочих дней.

При заключении договора страхования проверяют объект и документы. Брокер проследит, чтобы в полис вошли все риски.

Кому особенно важно страховать имущество

Страхование важно почти любой компании. Застраховать активы стоит каждому предприятию. Но для части отраслей это критично. Особенно это касается предприятий с дорогими активами. Страхование защищает капитал организации. Поэтому активы стоит застраховать заранее.

Примеры по отраслям: магазин, ресторан, производство

Разберём три примера для наглядности.

• Магазин. Пожар или кража уничтожают товарные запасы. Страховка вернёт стоимость товара и ремонт.
• Ресторан. Затопление портит технику и отделку зала. Полис покроет оборудование и простой.
• Производственное предприятие. Поломка и авария останавливают выпуск. Страхование возместит ремонт и убытки.

Малому и среднему бизнесу страховка особенно нужна. У таких предприятий нет резервов на крупные потери. Например, одна авария закрывает небольшую организацию.

Ошибки предпринимателей при страховании имущества

Ошибки в страховании дорого обходятся бизнесу. Многие узнают о них только после аварии. Частые ошибки предпринимателей такие:

• занижение страховой суммы ради экономии;
• невнимание к списку исключений;
• отказ от страхования гражданской ответственности;
• неверная оценка стоимости имущества;
• покупка полиса без сравнения компаний.

Большинства ошибок легко избежать с брокером. Он проверит договор страхования и объяснит условия. Это частые ошибки малых предприятий.

Что делать, если страховой случай наступил

Действовать нужно быстро и по порядку. От первых шагов зависит выплата. Например, при заливе сразу перекрывают воду. Порядок действий при страховом случае такой:

1. Устраните угрозу и уменьшите ущерб.

2. Вызовите аварийные и компетентные службы.

3. Зафиксируйте последствия происшествия на фото.

4. Сообщите в страховую компанию о случае.

5. Соберите документы и подайте заявление.

6. Дождитесь осмотра и получите выплату.

Брокер сопровождает урегулирование страхового случая. Он помогает получить полную компенсацию по договору страхования.

Вопросы и ответы

Ниже — короткие ответы на частые вопросы бизнеса.

Что выгоднее: брокер или прямой полис? Брокер сравнивает страховые компании и находит цену ниже. Его услуги для бизнеса и организаций обычно бесплатны. Это удобно малым предприятиям.

Можно ли застраховать арендованное помещение? Да, арендатор может застраховать имущество и отделку. Это стоит включить в договор аренды.

Что такое страховая сумма? Это максимум, который выплатит страховщик. Её считают исходя из стоимости имущества. Отдельно оформляют договор гражданской ответственности.

Покрывает ли полис личное имущество? Нет, личного имущества он не покрывает. Личный транспорт страхуют отдельным полисом каско.