Страхование сотрудников от несчастных случаев: что входит и как оформить

Травма сотрудника может произойти как на производстве, так и вне рабочего времени. В первом случае действует система обязательного социального страхования, а дополнительную финансовую защиту работодатель может обеспечить за счёт добровольного корпоративного полиса.

Эти механизмы не заменяют друг друга. Обязательное страхование регулируется законом, а условия добровольной программы компания выбирает самостоятельно.

Что считается несчастным случаем

Для обязательного социального страхования несчастным случаем на производстве считается событие, при котором сотрудник получил повреждение здоровья во время исполнения трудовых обязанностей или в других предусмотренных законом обстоятельствах.

Это может быть:

• падение или удар;
• ожог;
• поражение электрическим током;
• травма при работе с оборудованием;
• ДТП во время служебной поездки;
• другое событие, повлекшее временную или стойкую утрату трудоспособности либо смерть.

Добровольный полис может действовать значительно шире. Например, страховая защита может распространяться на бытовые травмы, поездки, занятия спортом и события вне рабочего времени, если это предусмотрено договором.

Обязательное и добровольное страхование: в чём разница

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний регулируется Федеральным законом № 125-ФЗ. Работодатель уплачивает страховые взносы, а обеспечение при наступлении страхового случая осуществляется через Социальный фонд России.

Добровольное страхование сотрудников от несчастных случаев и болезней компания оформляет дополнительно. Такой договор позволяет расширить перечень событий и установить страховые суммы с учётом должностей, характера работы и уровня риска.

Добровольная программа особенно актуальна для производственных предприятий, строительных организаций, логистики, складских комплексов и других компаний, где сотрудники работают в условиях повышенного риска.

Что получает сотрудник по обязательному страхованию

При признанном несчастном случае на производстве система обязательного страхования предусматривает несколько видов обеспечения:

• пособие по временной нетрудоспособности;
• единовременную страховую выплату;
• ежемесячные выплаты при стойкой утрате профессиональной трудоспособности;
• оплату предусмотренных законом расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию.

Пособие при производственной травме выплачивается исходя из 100% среднего заработка с учётом установленного законом максимального размера. Единовременные и ежемесячные страховые выплаты при стойкой утрате профессиональной трудоспособности зависят от степени такой утраты.

Что может покрывать добровольный полис

Состав программы определяется договором. Обычно корпоративное страхование включает основные последствия несчастного случая:

• травму;
• временную нетрудоспособность;
• госпитализацию;
• инвалидность;
• смерть в результате несчастного случая.

Программу можно расширить дополнительными рисками и сделать круглосуточной, чтобы защита действовала не только на работе.

Размер выплаты обычно зависит от страховой суммы и характера последствий. Например, при отдельных травмах используется таблица выплат, где каждому повреждению соответствует определённый процент от страховой суммы.

При этом НСиБ не следует путать с медицинским страхованием. ДМС прежде всего организует и оплачивает медицинскую помощь, тогда как страхование от несчастных случаев предусматривает денежную выплату при наступлении указанного в договоре события. Подробнее различия раскрываются при сравнении НСиБ и ДМС для сотрудников.

От чего зависит стоимость страхования

Стоимость корпоративной программы рассчитывается индивидуально.

Страховщик учитывает:

• количество застрахованных сотрудников;
• их возраст;
• профессии и должности;
• характер выполняемых работ;
• уровень производственного риска;
• выбранные страховые суммы;
• набор рисков;
• территорию и время действия защиты.

Для сотрудников разных категорий можно устанавливать разные страховые суммы. Например, условия для офисного персонала и работников производства могут отличаться.

Как оформить страхование сотрудников

Оформление корпоративного договора обычно проходит в несколько этапов:

• Определяется круг сотрудников, которых необходимо застраховать.
• Выбираются риски и страховые суммы.
• Страховщикам передаются данные для расчёта.
• Предложения сравниваются по стоимости, покрытию, исключениям и таблицам выплат.
• После согласования условий заключается договор и оплачивается страховая премия.

Для расчёта могут потребоваться реквизиты компании, сведения о сотрудниках, должностях и характере работ.

При выборе программы важно сравнивать не только цену. Два полиса с одинаковой страховой суммой могут существенно различаться по перечню рисков, исключениям и основаниям для выплаты.

Что делать при несчастном случае

Если происшествие связано с работой, работодатель должен организовать предусмотренные законом действия и расследование несчастного случая.

При наличии добровольного договора необходимо также уведомить страховую компанию и подготовить документы, предусмотренные полисом.

Последовательность действий и необходимые документы зависят от обстоятельств происшествия, поэтому работодателю полезно заранее определить порядок действий при страховом случае, а не разбираться с ним уже после травмы сотрудника.

Какие исключения важно проверить

Добровольный полис не покрывает любое повреждение здоровья автоматически. Конкретный перечень исключений зависит от программы.

Ограничения могут касаться:

• умышленных действий застрахованного;
• отдельных событий в состоянии опьянения;
• участия в противоправных действиях;
• опасных видов спорта;
• определённых профессий и видов работ;
• заболеваний и состояний, не относящихся к согласованным рискам.

Для сотрудников, работающих на высоте, под землёй, с опасным оборудованием или в других условиях повышенного риска, может потребоваться специальное расширение покрытия.

Как страховой брокер помогает подобрать программу

Для корпоративного страхования важно подобрать не просто минимальный тариф, а программу, которая соответствует реальным рискам сотрудников.

СК Страховой Брокер помогает определить необходимый объём покрытия, запросить предложения у нескольких страховых компаний и сравнить страховые суммы, риски, исключения и порядок выплат.

Оставьте заявку на бесплатный страховой аудит — специалисты оценят действующую программу или потребности компании и предложат варианты страхования сотрудников с учётом характера их работы и уровня риска.