Страхование кредитных рисков – что входит в услугу и какой результат

Продажа с отсрочкой платежа всегда связана с риском: покупатель может задержать оплату, столкнуться с финансовыми трудностями или обанкротиться. Для поставщика это означает рост дебиторской задолженности и возможные убытки, для банка или лизинговой компании — риск невозврата финансирования.

Страхование кредитных рисков позволяет передать часть возможных финансовых потерь страховщику. При наступлении предусмотренного договором события компания получает страховое возмещение в пределах установленного покрытия.

Какие кредитные риски можно застраховать

Кредитный риск возникает, когда должник не исполняет денежные обязательства полностью или в установленный срок.

В зависимости от программы страхование может покрывать:

• длительную просрочку оплаты товаров или услуг;
• банкротство или ликвидацию должника;
• невозврат выданного финансирования;
• отдельные коммерческие и политические риски при внешнеторговых сделках;
• другие события, предусмотренные договором.

Полис не покрывает любые причины неоплаты автоматически. Например, спор о качестве товара, нарушение условий поставки самим страхователем, умышленные действия или задолженность сверх согласованного кредитного лимита могут быть исключены из покрытия.

Поэтому перед заключением договора важно определить, какие риски бизнеса действительно имеет смысл страховать, а какие компания готова оставить на собственном удержании.

Кому подходит страхование кредитных рисков

Основные пользователи такого страхования — кредиторы и компании, которые продают товары или услуги с отсрочкой платежа.

Банкам, МФО и лизинговым компаниям

Для финансовых организаций страхование кредитных рисков может применяться как для защиты отдельной крупной сделки, так и для портфеля обязательств.

Страховщик оценивает структуру портфеля, финансовое состояние заёмщиков, статистику просрочек и другие параметры. По результатам анализа определяются лимиты, исключения и доля страхового покрытия.

Поставщикам с отсрочкой платежа

Если компания отгружает товар сегодня, а оплату получает через 30, 60 или 90 дней, фактически она предоставляет покупателю торговый кредит.

В такой ситуации страхование дебиторской задолженности помогает ограничить финансовые последствия длительной просрочки или банкротства покупателя. Страховщик анализирует дебиторов и устанавливает кредитные лимиты — максимальные суммы задолженности, принимаемые под защиту.

Как работает страхование кредитных рисков

Обычно процесс выглядит следующим образом:

• Компания передаёт страховщику информацию о покупателях, задолженности и истории просрочек.
• Страховщик оценивает риски и устанавливает кредитные лимиты.
• Страхователь работает с контрагентами в пределах согласованных условий.
• При возникновении просрочки страховщик уведомляется в срок, установленный договором.
• После наступления страхового случая и выполнения условий полиса выплачивается возмещение.
• В пределах произведённой выплаты право требования к должнику может перейти страховщику в порядке суброгации.

Ключевое значение имеет кредитный лимит. Если задолженность превышает установленный страховщиком предел, сумма превышения может остаться на собственном риске компании.

Что учитывается при оформлении договора

Для расчёта условий страхования обычно запрашиваются:

• оборот компании;
• объём продаж с отсрочкой;
• список основных дебиторов;
• сроки предоставляемой отсрочки;
• история просрочек и убытков;
• концентрация задолженности на крупнейших покупателях.

В договоре устанавливаются лимиты ответственности, доля страхового покрытия, период ожидания, порядок уведомления и перечень исключений.

Конкретные сроки и условия выплаты определяются полисом. Поэтому их важно оценить ещё до заключения договора, а не после возникновения проблемной задолженности.

От чего зависит стоимость страхования

Стоимость рассчитывается индивидуально и зависит прежде всего от уровня риска.

На тариф влияют:

• объём застрахованного оборота;
• продолжительность отсрочки;
• финансовое состояние покупателей;
• отрасль;
• концентрация дебиторской задолженности;
• история просрочек и страховых случаев;
• качество внутреннего кредитного контроля.

Две компании с одинаковым оборотом могут получить разные условия, если структура их дебиторской задолженности существенно отличается.

Что делает страховой брокер

При страховании кредитных рисков важно сравнивать не только стоимость полиса, но и условия покрытия, исключения, лимиты и порядок урегулирования убытков.

СК Страховой Брокер помогает подготовить данные для андеррайтинга, запросить предложения у нескольких страховых компаний, сопоставить условия и провести переговоры по лимитам и покрытию.

При наступлении страхового случая специалисты также сопровождают клиента при подготовке документов и взаимодействии со страховщиком. При этом окончательное решение о признании случая страховым и размере выплаты принимает страховая компания на основании условий договора.

Какой результат даёт страхование кредитных рисков

Полис не может предотвратить финансовые проблемы контрагента. Его задача — уменьшить последствия неплатёжеспособности должника для бизнеса.

Страхование позволяет:

• заранее определить долю собственного и застрахованного риска;
• получить компенсацию при наступлении предусмотренного договором страхового случая;
• дополнительно оценивать платёжеспособность покупателей;
• устанавливать кредитные лимиты на контрагентов;
• сделать управление дебиторской задолженностью более прогнозируемым.

После выплаты страхового возмещения право требования к должнику в пределах выплаченной суммы, как правило, переходит страховщику в порядке суброгации.

Подбор программы страхования кредитных рисков

Условия у разных страховщиков могут существенно различаться: по доле покрытия, кредитным лимитам, исключениям, срокам уведомления и порядку признания убытка.

СК Страховой Брокер поможет сравнить предложения страховых компаний и подобрать программу под структуру дебиторской задолженности или кредитного портфеля.

Оставьте заявку на бесплатный страховой аудит — специалисты оценят действующие риски, условия текущих договоров и предложат подходящие варианты страховой защиты.